Veel aspirant-kopers vragen zich af: is een hypotheek zonder eigen geld nog mogelijk? In het verleden kon je soms 110% lenen, maar de regels zijn aangescherpt. Hier leggen we uit wat er nog wel en niet kan.
De 100% LTV-regel
In Nederland mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dit betekent dat je de bijkomende kosten — notaris, taxatie, overdrachtsbelasting, advieskosten — wél zelf moet betalen. Dat is gemiddeld 3 à 5% van de koopsom. Voor een woning van €300.000 is dat €9.000 à €15.000.
Geen overdrachtsbelasting als starter
Voor starters tot 35 jaar met een woning onder €510.000 geldt een vrijstelling van overdrachtsbelasting. Dit verlaagt de bijkomende kosten aanzienlijk en maakt het voor starters iets eenvoudiger om met minder eigen geld in de markt te stappen.
Familiehypotheek als alternatief
Kunnen ouders helpen? Een familiehypotheek — waarbij ouders het benodigde bedrag voor de kosten lenen aan hun kind — is een legale en populaire constructie. Dit kan zelfs belastingvoordelen bieden als de rente marktconform is.
Startersleningen van gemeenten
Sommige gemeenten bieden een starterslening aan via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Hiermee kun je de kloof tussen je maximale hypotheek en de koopsom (deels) overbruggen.
Risico’s van weinig eigen geld
Weinig eigen geld betekent dat je bij tegenvallende huizenprijzen snel ‘onder water’ kunt komen te staan — de restschuld is dan hoger dan de woningwaarde. Dit maakt verhuizen of verkopen lastig.
Conclusie
Een hypotheek zonder eigen geld is niet meer mogelijk voor de volledige koopsom. Maar met slimme planning, gebruik van startersvrijstellingen en eventuele familiesteun kun je met minimaal eigen geld toch een eerste woning kopen.